Вячеслав Безкрылов

Уверен, что нет людей, которые бы не пользовались услугами банка для получения кредита. Зачастую навязчивая банковская реклама в СМИ, через интернет, по средствам мобильной связи, просто по почте РФ подталкивают граждан воспользоваться предлагаемыми кредитами. В большинстве случаев без кредита можно обойтись, однако в почтовом ящике оказывается конверт из банка, в котором находится банковская карта. Ну как здесь удержаться от соблазна? Эту карту достаточно активировать, и пользуйся деньгами! В настоящее время перестали удивлять СМС на мобильный телефон, в которых значится, что для вас одобрен кредит на несколько сот тысяч рублей, который можно получить в банке наличными в любой день, без предоставления каких-либо документов о доходах, без поручителей, без залога и вообще без какой-либо документации, указывающей на финансовое положение заёмщика. Достаточно в банке показать паспорт. Впечатляет! Одновременно в такие моменты начинает казаться, что банки совершенно не интересует возможность возврата своих денежных средств, полученных заемщиком в виде кредита. Через какое-то время банк осознает, что заемщик, навязанного ими же кредита, не платёжеспособен. У работников банка начинается истерика, вызванная необходимостью возвратить долг, который растёт у заёмщика в арифметической прогрессии относительно просроченных дней платежа. Вместо того, чтобы найти реальный выход из создавшегося положения, банк в соответствии с условиями договора старается изо всех сил накрутить на сумму задолженности проценты. В итоге через некоторое время и без того не подъёмная для заёмщика сумма, становится для него абсолютно не реальной. Вслед за этим заёмщику, его родственникам, коллегам по работе, знакомым. соседям и так далее, в нарушение норм Закона о конфиденциальности и разглашения личной информации, следуют жесткие требования погасить долги, иначе… Затем заёмщику начинают дипломатично угрожать, зачастую через коллекторские агентства. Иногда для решения проблем с задолженностью банки решают вопрос в судебном порядке. Однако решения этих вопросов через суд банки проводят с большой неохотой. С чем это связано, объяснить сложно. Но, если банки принимают решение судиться, то как правило, выбирают наиболее простой путь - через Мирового судью, который сразу же после заявления банка, особо не вникая в суть проблемы, издаёт Судебный приказ, в котором определён однозначно виновник в лице заёмщика. Всё это рассчитано на юридическую безграмотность самих заёмщиков. Заёмщик считает, что решение Мирового судьи окончательное, и не предпринимает никаких действий. Расчёт прост. Если в течение десяти дней заемщик самостоятельно, или через своё доверенное лицо не подаст заявление на отмену Судебного приказа, то этот приказ через десять дней вступит в свою законную силу и изменить решение судьи потом окажется чрезвычайно сложно. Далее прибудут судебные приставы, опишут имущество и т.д. Когда банк начинает понимать, что у заёмщика нет средств для возврата долга, нет имущества, нет поручителей, гарантов, нет залога, наконец нет реального источника финансирования и в обозримом будущем этот источник не появится, начинается давление на ближайших родственников, которые, как правило, вообще не знали о том, что их родственник имеет обязанности по кредиту. К тому же, выдавая кредит, банк не интересовался согласием родственников на выдачу кредита, равно, как и не пытался узнать их возможности по выплате долгов, о которых они совершенно ничего не знали.
К чему я всё это описываю и рисую вот такую печальную картину? Да потому, что своими бездумными, безграмотными действиями банки сами себе создают проблему, с которой самим же приходится усиленно бороться. Если всё написанное мною выше касается заёмщиков, попавшим в сложную финансовую ситуацию в результате заблуждения, вызванного недостоверной информацией о предоставляемой услуге, то как быть с добросовестными заёмщиками, которые по воле рока, в результате серьезного заболевания оказались в списке должников? Взял человек кредит, длительное время добросовестно гасил свой долг, но в один неблагоприятный день его здоровье сломила болезнь, сделав его нетрудоспособным, лишила в одночасье его хорошего заработка, который позволял спокойно рассчитываться с долгами перед банком. Для человека наступили форс-мажорные обстоятельства, т.е. обстоятельств непреодолимой силы, которые оказалось невозможным преодолеть любыми способами, в том числе и активными действиями. Человек мог стать инвалидом. Возможно через какое-то время человек выздоровеет, сможет получить хороший заработок и продолжит выполнять свои обязательства по договору. Но сколько времени будет длиться такой период, определить сложно. Иногда этот период может продлиться до конца его жизни. Думаю, что ни у кого по этому поводу не будет сомнений. Кто-то может сказать, что для таких случаев банк предлагает страховые полисы. Верно, предлагает. Только давайте попробуем разобраться в силе и возможности этих полисов. Известно, что страхование любых рисков для клиентов банка дело сугубо добровольное. Как такового обязательства на случай потери доходов в результате заболевания, несчастного случая, инвалидности нет. При заключении кредитного договора клиенту банка безусловно предлагали застраховать себя и свой кредит. Однако по причине переоценки своего здоровья, недопонимания возможности возникновения такой ситуации заёмщик при заключении договора с банком отказался. Что из этого следует? При наступлении ситуации с невозможностью в дальнейшем оплачивать кредит по состоянию здоровья, инвалидности заёмщик автоматически из добросовестного клиента превращается в злостного нарушителя со всеми вытекающими последствиями. Банк, ссылаясь на то, что страховой полис предлагал, а клиент от него отказался, «умывает руки» и проводит в отношении него цикл репрессивных мероприятий. Естественно от этих мер у клиента здоровья не прибавится и финансовое состояние не улучшится. Что тогда? Удивительно, что в этих случаях банки совершенно не задумываются о том, что ситуация создана ими же самими искусственно. Не секрет, что здоровье человека не регламентировано никакими действующими законами и никакими другими нормативными документами. Удивительно так же то, что ни в одном кредитном договоре с физическими лицами банк не рассматривает действия на случай наступления форс-мажорных обстоятельств для клиента. Искусственно создан замкнутый круг: кредитный договор клиенту невозможно выполнить по причине потери финансовых возможностей, банк требует возврата денег, как правило уже с огромными процентами, клиент оплатить свой долг не в состоянии, за счет штрафов и процентных ставок долг вырастает до величины, которая в итоге становится не реальной для заёмщика. Далее всё по кругу. Существует ли выход из этого положения? Безусловно существует. Причём выход простой:
1. При заключении кредитного договора с клиентом банк ОБЯЗАН предусмотреть в условиях моменты наступления форс-мажорных обстоятельств и действия сторон при их наступлении, независимо от того, имеется ли страховой полис или нет. Учитывая то, что в большинстве случаев договор является публичной офертой, существует право клиента заключить договор на таких условия или отказаться от его заключения. Причём в условиях наступления форс- мажорных обстоятельств не должно быть статей, по которым за прострочку платежей будут отвечать третьи лица или родственники. независимо от степени родства, если они не дали своего письменного согласия, а третьи лица не заключили с банком договор поручительства, или же между клиентом и банком определён залог, стоимость которого не менее суммы кредита со всеми необходимыми приложениями.
2. Банк в состоянии решить вопрос со страховыми компаниями о том, что при заключении с заёмщиком кредитного договора будет в обязательном порядке оформляться полис ОБЯЗАТЕЛЬНОГО страхования. Не желает клиент приобретать такой полис, значит и кредит ему предоставлять нельзя.
Теперь о полюсах по страхованию рисков при выполнении договорных обязательств сторонами по кредитным договорам. Хочу обратить внимание на перечень страховых случаев. К великому сожалению эти перечни во многих случая составлены так, что человек, лишившийся здоровья и, соответственно, финансовых возможностей, далеко не всегда может рассчитывать на то, что ему поможет страховая компания. А ведь страховой полис и приобретается для того, чтобы в случае серьезных заболеваний, он мог защитить заёмщика от неожиданных долгов. Приведу несколько примеров:
1. Водитель-дальнобойщик при выполнении рейса почувствовал себя плохо. Чтобы избежать аварии, он сумел в последний момент остановить машину, выключить двигатель, после чего потерял сознание. В больницах ему диагностировали заболевания, в результате которых ему в последствии была присвоена группа инвалидности. Он потерял работу, заработок, и стал не по своей воле должником по кредиту. Когда в страховую компанию были предоставлены медицинские документы, страховая компания отказалась производить выплаты, ссылаясь на то, что данная ситуация не является страховым случаем. Вот, если бы водитель потерял сознание до того, как остановил машину, потянув за собою других участников дорожного движения, вот тогда бы это был страховой случай. Ну разве это не абсурд?
2. Знакомясь с условиями страхования, я обратил внимание на то, что компенсации по страховым случаям производятся только лицам, получившим в результате несчастного случая группу инвалидности 2 или 1. А как быть с лицами, признанными инвалидами, но получившими группу инвалидности 3? В результате этой инвалидности это лицо потеряло работу, доход. Хотя его теперь и называют инвалидом, но на самом деле у него нет никаких прав компенсировать неожиданные долги перед банком. 
Исходя из этих примеров, считаю, что, если банки когда-то пойдут по пути обязательного страхования, то условия этого страхования просто НЕОБХОДИМО пересмотреть, иначе потеряется весь смысл обязательного страхования. 
Наверняка, многие из нас брали в банках кредит, а перед этим заключали с банком кредитный договор. Внимательно ли все читали условия этого договора? С полной уверенность могу отметить, что в 90% случаев физические лица договор или вообще не читают, или же в лучшем случае пытаются вникнуть в его суть уже после его подписания дома, сидя вечерком в кресле. В случае даже самых малейших недоразумениях в договорных условиях исправить спорную позицию договора будет невозможно. Совсем недавно улыбчивые и ласковы менеджеры банка вам ответят, что договор надо было внимательно читать до его подписания. Если проблема в содержании договора незначительная, то вы с нею смиритесь, если значительная, то пройдут десятки дней, а то может и месяцев, чтобы ее разрешить. Вы будете ходить по всем филиалам банка в вашем городе и писать письма в филиалы этого банка по всей России, куда вас будут ласково посылать. Сам же текст договора весьма сложен для человека, не имеющего финансового образования, формулировки его статей написаны таким языком, от которого через несколько минут чтения начинает болеть голова. К тому же некоторые позиции договора написаны шрифтом, который сложно различит даже в очках. Человек помается с этим текстом, да и решит, что банк ведь солидная организация, обманывать не будет. А вот тут-то и собака зарыта. Попробуйте в текст такого договора вникнуть, когда за тобою целая очередь других клиентов? Таким образом, подписывая кредитные договора, мы зачастую забываем великолепную фразу: «Моя подпись- это мой приговор». Возможно ли что-то изменить в договорах между банком и заемщиком? Конечно возможно.
Еще можно много говорить об абсурдности современного кредитования. Предлагаю всем включиться в обсуждении этой, на первый взгляд, нескончаемой проблемы. Призываю Депутатов Государственной Думы со всей серьезностью вникнуть в проблему кредитования физических лиц и создать наконец такой Закон по кредитованию, который бы был понятным для всех и не имел массу безумных толкований